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买个iphone11过年才发现:花呗骗了我好多年!_理
作者:益阳新闻综合频道 2020-01-21 13:59 来源:

最近看b站一个视频特别有意思,一个教授说:“美国人破产大部分都是因为数学差。” 消费冲动高,喜欢用信用卡,加上数学不好,分期还贷的利率算不清——所以个人资产状况频频翻车。

嗯,我有点庆幸,小时候,体育老师没有掺和来教我数学。 的确,美国人信用卡用得很溜,但是他们却不知道这里面算法有多少深坑。 不过在这个问题上,咱们中国人也不见得有多精明。 这不,岁末年晚,我身边那些准备回老家过年的朋友,都纷纷用上了“花呗分期”买买买。 花呗、信用卡这种东西就是有毒—— 如果只是刷刷,相当于预支一个月工资;如果选择分期的话,看上去真的好爽! 本来一两千的商品,分期立马“延缓痛苦”,几百块,甚至几十块就可以解决!

然而,分期一时爽,还款火葬场。 你看着反正利率低,谁知道真正还的时候发现,算下来偿还的手续费率远远超过了你的期待。 这里面被算尽的机关在于:从一开始,你就没有算对实际的年化利率!

怎么说呢? 一般做分期还款,短期手续费是零,但多分几期手续费就悄咪咪来啦。 看上去,每期不过是一百几十,自己远远消费得起。 再认真算算,花呗每期的分期手续费率不过是6期0.75%,12期0.62%。 粗粗一算,年化好像也不过是9%和7.44%。感觉很友好嘛,毕竟那些小贷平台们,动辄就朝我们要10%以上。

而信用卡就更鸡贼了。 往往他们会派一个声音甜美的小妹跟你说:

恭喜你!你获得我行额度30万的分期消费贷款,手续费低至0.5%/月,最长可以做到60期,不用利息哦!

都说了,这世界只有两样东西可以迷惑你的心智:美丽的女人,和天降的馅饼。(嗯,是我说的) 因为,听完你可能会想,0.5%分12期还,也就是0.5%*12=6%的利率,简直太easy了,有木有! 但事实上,如果你这样算的话,那就错得太可爱了。 最大的问题在哪里呢?我列一个表格给你看看就明白了。

虽然每期还款的金额都是833块,但是你的本金却是一点一滴在减少啊。 本金减少了,手续费不见少啊! 所以年化利率就万丈高楼平地起,从第一个月的7.2%,暴增到第12个月的85.4%! 这里最妙的地方是:银行和马云,都没有告诉你年化利率的真正计算公式。 那个拿单月利率简单粗暴乘以12的方法,只能适用于每月本金不变的情形。 要是本金变化了呢? 在这里,为了那些数学不好的同学考虑,我就直接上结论吧: 如果只是粗算的话,每个月的手续费率*22,就是你的实际年利率。 比如说,你借了1万元,分期手续费每月0.5%。 年利率并不是0.5%*12=6%,而是0.5%*22=11%左右。而按照花呗分期目前的手续费率,我们掐指为大家算一算:

分3期、6期、12期的实际年化利率,分别是16.8%、16.5%、13.75%! 哇,突然感到眼镜都碎了一地!

说好了的10%以下利率呢?说好了利息比小贷还便宜呢? 此处应有——梦断花呗大型翻车现场.mov这当中最根本的原因就是:你本金在每月减少,而借了1万块钱的你,全款占用1万块的时间,大概不过是你分期期间的一半左右。 所以,花呗分期,某宝上从来没告诉我这么刺激的年化利率:

随便找了个最大众化的招行,也没告诉我信用卡分期还款的真正利率:

更为心塞的是,这分期一旦办理了,还不能下车了。

不好意思,这高息债务你真的只能扛到底了!

老实说,无论数学好不好,我感觉大部分普通老百姓(603883,股吧),都经不住这种“信息不对称”的折腾。 我斗胆想说一句:我们给出去真诚,收获的却是套路,各位银行家们,你们良心就真的不痛吗?

最后,我不得不引出一个问题: 如果我真的穷,真的要借钱,到底买东西时用花呗分期还是信用卡分期比较好呢? 花呗,我刚刚给大家算过了; 而信用卡的分期手续费,各家银行各显神通。 我们找到了12期分期手续费各大银行的汇总:

上图来源:南方财富网

摸着良心说——总体来看:信用卡分期是比花呗分期手续费划算一点。 另外还有一点,关于信用积累的问题。 信用卡是连央行的征信系统的,在用信用卡借还贷的时候,其实就在替自己刷征信,征信上来了,以后买房或者借更多款项的时候银行会更慷慨。 而你要买房、买车这些大件物品,最好别用花呗去借款。 为什么这样说呢?

一来,花呗借款的额度有限; 二来,花呗分期最多到12期,买个苹果电脑、手机分个12期倒是有可能,买个房子就…… 三来,支付宝的征信体系只有在严重逾期的情况下才上征信,按时还款则不会,所以对个人的征信体系没有太大的影响。

结论来了:大宗消费品,最好还是用信用卡,相对小额的消费品,用花呗也可以。

不过,我还是要好好跟大家叨逼叨几句——

所有的分期,只有免手续费的才是真分期,其他的,都盯着你钱包里的利息;

所有的手续费,都比真正的利息要贵,还要贵得让你糊里糊涂就付了费;

虽然马云已经退了休,但是你的花呗分期还是要还。分期请慎重,上车别后悔。 祝福大家,新年赚更多的钱,再也不用用“分期”打发人生。

本文首发于微信公众号:维小维生素。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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